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Navegando en el Sistema: Cuando Usted Trabaja por Su Cuenta

June 10, 2008 - 7:30am
 
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Navegando en el Sistema: Cuando Usted Trabaja por Su Cuenta

self employed business keyboard Pregunte a cualquier persona que haya dejado la gran empresa para comenzar su propio negocio: la cobertura de salud de calidad casi siempre es más costosa cuando usted trabaja por su cuenta. Encontrar un plan costeable que se ajuste a sus necesidades puede ser tan frustrante y requiere tanto tiempo que muchas personas que trabajan por su cuenta deciden que simplemente no vale la pena. Pero considerando que las enfermedades y lesiones desencadenan aproximadamente la mitad de todas las quiebras personales en los Estados Unidos, permanecer no asegurado realmente no es una opción. El éxito a largo plazo de su negocio en casa depende de tomar una decisión bien informada acerca de su seguro de salud.

Evalúe Sus Necesidades

Lo primero que hay que hacer cuando se busca el plan adecuado es determinar sus necesidades de cuidado de salud. No hay un "mejor" plan o proveedor; cada uno tiene su propio conjunto de beneficios e inconvenientes. Pero al hacerse usted mismo las siguientes preguntas antes de comenzar a comparar precios, se puede concentrar en las opciones que son más importantes para usted y su familia en este momento:

  • ¿Qué tan extensa necesita ser mi cobertura?
  • ¿Qué límite en mi elección de médicos y hospitales estoy dispuesto a aceptar?
  • ¿Estoy de acuerdo con que mi proveedor de cuidado primario me canalice con especialistas para cuidado adicional, o prefiero tener la libertad de visitar un especialista por mi cuenta?
  • ¿Cuánto me puedo permitir gastar mensualmente?
  • ¿Cuánto estoy dispuesto a gastar en costos anticipados de cuidado de salud (p.e., revisiones médicas, servicios preventivos, y cuidado de condiciones preexistentes)?
  • Si me viera involucrado en una emergencia médica costosa o tuviera un problema inesperado de salud, ¿cuánto podría pagar?
  • ¿Podría llevar la cuenta de mis recibos médicos y archivar mis propias peticiones si se me requiriera hacerlo?

Tipos de Pólizas

Las personas que trabajan por su cuenta pueden tener acceso a un plan de grupo, o pueden tener que adquirir una póliza individual. Los planes de salud de grupo ofrecen primas más bajas porque las aseguradoras extienden el riesgo de reclamaciones sobre todos los miembros del grupo.

Típicamente, los planes de grupo se ofrecen como parte de un paquete de beneficios del empleado, pero las personas que trabajan por su cuenta podrían conseguir acceso mediante una alianza de adquisición grupal, como una unión, asociación profesional, o membresía en un grupo cívico o social. Además, algunos estados y cámaras de comercio ofrecen seguro de índice grupal para quienes trabajan por su cuenta. La mejor manera de localizar una coalición de adquisición es mediante el Departmen of Insurance (DOI) de su estado. The National Association of Insurance Commissioners administra una lista de sitios web de DOI estatales.

Si usted no puede adquirir seguro mediante un grupo, podría necesitar adquirir un plan individual. El inconveniente con los planes individuales es que los gastos varios y primas son más caras, y el costo del plan puede ser más caro sin razón si usted tiene una condición preexistente.

Haga Sus Deberes

Cuando busque un plan de seguro, primero determine qué tipo de plan es mejor para usted. Existen dos tipos generales de planes: de indemnización o de cuidado controlado. Los planes de indemnización (o planes de tarifa por servicio) ofrecen más opciones de proveedores de cuidado de salud, pero generalmente son más costosos y requieren que los miembros hagan más trámites. Los planes de cuidado controlado tienen acuerdos con una red de proveedores de cuidado de salud, lo cual permite que se reduzca el costo de sus gastos varios.

Los planes de cuidado controlado incluyen organizaciones proveedoras preferidas (PPO, por sus siglas en inglés), organizaciones de mantenimiento de salud (HMO, por sus siglas en inglés), y planes de punto de servicio (POS, por sus siglas en inglés). Brevemente, las HMO requieren que los miembros sean canalizados con especialistas por médicos de cuidado primario, pero generalmente son la opción menos costosa. Las PPO permiten que los miembros vean a especialistas dentro de la red y sin aprobación previa. Los planes POS son más flexibles (y más costosos), que ofrecen a los miembros alguna cobertura cuando se canalizan ellos mismos fuera del plan.

¿Dónde comienza su búsqueda de opciones de planes de salud? Puede preguntar a amigos, miembros de la familia, o colegas si conocen un agente de seguros reconocido. También puede localizar un agente mediante una organización profesional, como the Association of Health Insurance Advisors, the National Association of Health Underwriters, o the Independent Insurance Agents and Brokers of America. Y hoy en día hay cientos de sitios web, como eHealthInsurance.com, que proporciona comparación de presupuestos de múltiples compañías de seguros.

Compare Sus Opciones

Una vez que encuentre una lista de planes que cubran sus necesidades básicas, asegúrese que los planes estén autorizados para vender seguros médicos en su estado (el DIO de su estado le puede brindar esta información). Y asegúrese de entender claramente cuáles beneficios están cubiertos bajo cada póliza al leer toda la documentación cuidadosamente. Ponga especial atención en cómo maneja cada plan lo siguiente:

  • Exámenes físicos y revisiones de salud
  • Vacunaciones y otros servicios preventivos
  • Cuidado por especialistas
  • Hospitalización
  • Cuidado de emergencia
  • Medicamentos por prescripción
  • Cuidado de la visión
  • Servicios dentales
  • Cuidado de salud mental
  • Servicios de abuso de drogas y alcohol
  • Servicios de planificación familiar
  • Cuidado de condiciones crónicas
  • Cuidado de discapacidades
  • Fisioterapia
  • Cuidado de salud en casa, en asilos y en residencias para enfermos
  • Cuidado alternativo de salud (p.e., cuidado quiropráctico, acupuntura)
  • Tratamientos experimentales

Finalmente, mire con atención los costos de cada plan. Algunos planes ofrecen primas más bajas acompañadas con deducibles más altos y otros costos de gastos varios (p.e., copagos), mientras que otros son más extensos pero requieren primas mensuales más altas.

Si adquirir un plan extenso de salud no es viable para usted, considere como último recurso el seguro catastrófico de salud. Estos planes tienen deducibles altos (de hasta $15,000) y primas mensuales bajas. Estos cubren estancias en el hospital, cirugía, cuidado intensivo, y algunas prueba de diagnóstico, pero generalmente no pagan el cuidado médico de rutina, medicamentos, cuidado de salud mental, o servicios relacionados con el embarazo. Estas pólizas de seguro catastrófico de salud por lo general sólo están disponibles para personas sanas sin condiciones preexistentes.

Fuentes Adicionales:

Association of Health Insurance Providers

http://www.ahia.net/

eHealthInsurance.com

http://www.ehealthinsurance.com/

Independent Insurance Agents and Brokers of America

http://www.independentagents.com/

National Association for the Self-Employed

http://www.nase.org/

National Association of Health Underwriters

http://www.nahu.org/

National Association of Insurance Commissioners

http://www.naic.org/

Small Business Development Center

http://www.asbdc-us.org/

Referencias:

Choosing and using a health plan. Agency for Healthcare Research and Quality Web site. Disponible en: http://www.nase.org/ . Accedido junio 28, 2006.

Health 101. National Association for the Self-Employed Web site. Disponible en: http://www.nase.org/ . Accedido junio 28, 2006.



Último revisado Julio 2006 por Richard Glickman-Simon, MD

Se provee esta información como complemento a la atención proporcionada por su medico. Dicha información no tiene el propósito o la presunción de substituir el consejo medico profesional. Procure siempre el consejo de su medico o de otro profesional de la salud competente antes de iniciar cualquier tratamiento nuevo o para aclarar cualquier duda que usted pueda tener con relación a un problema de salud.

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