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Seguro de Cuidado a Largo Plazo: En Caso de una Enfermedad o Lesion Prolongada

June 10, 2008 - 7:30am
 
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Seguro de Cuidado a Largo Plazo: En Caso de una Enfermedad o Lesión Prolongada

PD_Medicine and Healthcare_EP017 Aunque a nadie de nosotros nos gusta la idea de ser una carga para nuestras familias, con mucha frecuencia no planeamos por adelantado el evitar dicha situación. A menudo se debe a una renuencia a invertir dinero ahora para el cuidado y comodidad que podemos o no necesitar en el futuro.

Pero como los "baby boomers" descubrieron los recursos considerables que se necesitan para cuidar de sus enfermizos padres y otros seres amados, el negocio del seguro de cuidado a largo plazo está creciendo. Estas pólizas cubren gastos mayores como el cuidado de salud en el hogar, instalaciones de vivienda asistidas, y casas de reposo para aquellos que están enfermos durante periodos prolongados de tiempo; sin importar la edad.

Con el precio del cuidado en casas de reposo que promedia más de $50,000 al año en la mayoría de los lugares, y a medida que aumenta el costo de suministros y los salarios de trabajadores de salud en casa, los planes de cuidado a largo plazo pueden parecer atractivos. Dado que estas pólizas no han estado en escena el tiempo suficiente para ser evaluadas a gran escala, usted querrá tener mayor cuidado antes de adquirir un plan. Revise sus cálculos y considere cuidadosamente la confiabilidad futura de la compañía que administra la póliza. Aún mejor, consulte con un agente de seguros en el que confíe antes de inscribirse. Usted quiere sentirse seguro de que la compañía estará en el negocio cuando la necesite.

Esto es algo de lo fundamental del seguro de cuidado a largo plazo.

Dónde Comprarlo

El gobierno de los Estados Unidos y algunos otros patrones hacen del seguro de salud a largo plazo un beneficio opcional, requiriendo que los empleados paguen las primas total o parcialmente. Pero la mayoría de las personas adquieren este tipo de seguro de las principales compañías aseguradoras, generalmente mediante un agente de seguros. Aunque actualmente es posible encontrar seguros para autos "en descuento" y otros tipos de seguro para los que hay una gran competencia, el seguro de cuidado a largo plazo todavía no está en ese punto, y usted querrá proceder cuidadosamente y permanecer escéptico de asuntos que parezcan demasiado buenos para ser verdad.

Lo Que Cubre

Las pólizas del seguro de cuidado a largo plazo varían mucho de una a la siguiente. Sin embargo, durante los últimos años, los comisionarios de seguros estatales y otras agencias gubernamentales han hecho una prioridad de las reglas consolidadas de seguros de cuidado a largo plazo; han emitido pautas y regulaciones de permisión para animar a las aseguradoras a ofrecer cobertura que sea uniforme, y para proteger a los consumidores que la compran.

Generalmente, estas pólizas pagan la ayuda que puede necesitar durante un periodo prolongado de discapacidad a causa de daños físicos o cognitivos como convalescencia de una apoplejía o enfermedad de Alzheimer . Esto puede incluir cuidado estándar en casa, cuidado en asilos, casas de reposo, vivienda asistida y control de servicios que ayuden a revisar y arreglar el cuidado. Los planes también pueden cubrir el cuidado en asilos y cuidado de "respiro" cuando sus cuidadores regulares necesiten tiempo de descanso.

Generalmente, el seguro cubre tanto el cuidado "especializado" como el "no especializado". Cuidado especializado se refiere a profesionales en la salud; médicos, enfermeras, terapeutas con licencia, etc. Cuidado "no especializado" generalmente se refiere a personas no capacitadas contratadas para ayudar con el vestirse, comer, ir al baño, y otras actividades de la vida diaria (también conocidos como ADL).

Las pólizas pueden ser específicas acerca de lo que cubren, Los ADL que la mayoría de las aseguradoras enlistan son bañarse, continencia, vestirse, comer, ir al baño, y transferencia, y la mayoría no comienza el pago hasta que al paciente esté limitado en varias capacidades.

Lo Que No Cubre

La mayoría de las pólizas no cubren trastornos mentales además de la demencia. No cubren adicciones o discapacidades causadas por actos de guerra o lesiones autoinfligidas.

Algunas aseguradoras no ofrecerán pólizas privadas a personas en alto riesgo que son más propensas a cuidado a largo plazo en algún momento que la persona promedio. Los pacientes con enfermedades crónicas o estilo de vida no saludable pueden encontrar más difícil el obtener cobertura. Sin embargo, con algo de esfuerzo, muchos de estos pacientes pueden encontrar cobertura si están dispuestos a pagar una prima más alta.

Además, las aseguradoras pueden vender pólizas de cuidado a largo plazo a personas mayores con problemas de salud, pero inicialmente retendrán cobertura para cualquier condición preexistente durante un periodo que varía de 90 días a 6 meses.

Muchas pólizas de grupo a través de patrones no tienen restricciones acerca de quién es apto para tener cobertura.

Los Costos

Las primas de seguro de salud a largo plazo pueden costar desde unos cuantos cientos de dólares hasta varios miles de dólares al año. Como cualquier otro tipo de seguro, el costo de una póliza de salud a largo plazo depende de cuánta cobertura compre y en qué etapa de vida la compre. Lógicamente, las primas son menos costosas cuando usted es más jóven porque la suposición subyacente es que las pagará por más tiempo.

Generalmente, las aseguradoras ponen un límite de tiempo y dólares sobre lo que cubrirán. Por ejemplo, algunas pagarán $100 al día durante cinco años en una casa de reposo. Otras tal vez pagarán $250 al día durante un periodo más extenso de tiempo. Con frecuencia pagarán menos para otros tipos de cuidado y la mayoría tiene una cantidad máxima que pagará en un tiempo de vida.

La mayoría de los estados requiere que los planes sean renovables; lo cual significa que cuando la prima expire, usted puede comprar otro plan. Bajo esta regulación, si se enferma y ha pagado sus primas, una compañía no lo puede aislar porque parezca que necesita reembolso de servicios en el futuro. Tampoco pueden cobrarle más porque se haya enfermado.

Sin embargo, sus honorarios subirán cuando los índices aumenten globalmente. No existe algo del seguro de salud a largo plazo que permanezca igual en el transcurso de la vida, como en el caso de algunas pólizas de seguro de vida. Cuando es momento de renovar su póliza a largo plazo, puede apostar por un incremento en los índices.

Si nunca necesita usar su póliza, algunos planes le regresarán una porción de sus primas acumuladas a sus beneficiarios una vez que muera o la cancele. Para empezar, estos planes cuestan más. Además, algunos planes le dan la opción de reducir su cobertura si la póliza se vuelve considerablemente más costosa con el tiempo.

Preguntas Que Hacer Antes de Adquirir un Plan

Cuando firme un documento legal como una póliza de cuidado a largo plazo, es buena idea tener a un experto en seguros para que lo examine. Pero siempre hay hay aspectos que buscar y preguntas que hacer. Algunos de los detalles a considerar son:

  • Condiciones bajo las cuales se puede cancelar una póliza. Siempre se requieren dos condiciones para mantener su póliza: Usted debe contestar sinceramente a todas las preguntas acerca de su salud, y debe pagar sus primas a tiempo. En caso de que no se cubra cualquiera de estas dos condiciones, la compañía puede cancelar su póliza.
  • Condiciones de salud que no son cubiertas.
  • Lo que paga exactamente la póliza y lo que no paga.
  • ¿Existe una "renuncia de prima"? Esta renuncia significa que no tendrá que pagar la prima mensual cuando el seguro esté pagando su cuidado.
  • Cobertura de inflación. ¿La póliza paga más a medida que los precios aumentan? (Las pólizas que tienen esta característica pueden costar más.)
  • ¿Cuál es el periodo de espera, si es que hay, antes que la compañía de seguros comience a pagar?
  • ¿Recupera su dinero si no usa la póliza o la cancela?
  • ¿Cuáles instalaciones se cubren? Algunos planes son específicos.
  • ¿Qué significará la póliza para sus impuestos? Generalmente, el gobierno no permite que se cobren impuestos a los pagos de seguro médico, y dependiendo de cuánto gaste en cuidado médico cada año, sus primas pueden reducir lo que paga en impuestos. Revise con su contador u otra persona calificada.
  • ¿Cómo se estima la compañía de seguros? Existen muchos servicios que examinan las finanzas de las compañías de seguros. Algunas están en línea. Sus bibliotecarios locales le pueden ayudar a encontrarlas.
  • ¿Ya está cubierto por algunos tipos de cuidado bajo otra póliza o plan? Compara lo que tiene con lo que va a comprar y trate de no duplicar la cobertura.

Adónde Ir por Ayuda

La ley es bastante clara en algunos aspectos de seguro del cuidado a largo plazo. Siempre hay un periodo de tiempo durante el cual puede cambiar de opinion después que acordó comprar el seguro. Y las aseguradoras no pueden negarse a pagar beneficios debido a la información encontrada en su registro médico después que presenta una queja. Cada estado tiene reglas para aseguradoras, métodos para llenar quejas, y una oficina para ayudar a los consumidores. Revise con el departamento o división de seguros de su estado; usted puede encontrar su información de contacto mediante la National Association of Insurance Commissioners, en línea en: http://www.naic.org/state_web_map.htm .

Fuentes Adicionales:

America's Health Insurance Plans
http://www.ahip.org

National Association of Insurance Commissioners
http://www.naic.org

Referencias:

A Report by the Superintendent of Insurance to Gov. George E. Pataki and the Legislature on The Implementation of Legislation Permitting Approval of Certain Long Term Care Health Insurance Plans by Gregory V. Serio, Superintendent, Dec. 31.2003. State of New York Insurance Department. Disponible en: www.ins.state.ny.us/acrobat/ltcrpt03.pdf. Accedido abril 26, 2006.

A shopper's guide to long-term care insurance. National Association of Insurance Commissioners website. Disponible en: http://www.ltcfeds.com/about/resource_library/documents/NAIC_Shoppers_Guide.pdf . Accedido abril 26, 2006.

Guide to long-term care insurance. America's Health Insurance Plans website. Disponible en: http://www.ahip.org/content/default.aspx?bc=41|329|450 . Accedido abril 26, 2006.



Último revisado Junio 2006 por Richard Glickman-Simon, MD

Se provee esta información como complemento a la atención proporcionada por su medico. Dicha información no tiene el propósito o la presunción de substituir el consejo medico profesional. Procure siempre el consejo de su medico o de otro profesional de la salud competente antes de iniciar cualquier tratamiento nuevo o para aclarar cualquier duda que usted pueda tener con relación a un problema de salud.

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