Cuentas de Gastos de Salud: Un Complemento para el Seguro Regular de Salud

Cómo Funcionan

Su patrón le puede ofrecer cuentas flexibles de gastos además de su plan regular de salud. También se conocen como "planes de cafetería" porque, justo como si estuviera eligiendo alimentos en la línea de cafetería, le ofrecen una variedad más grande de opciones de cobertura (mayor flexibilidad) que la mayoría de los planes de salud.

Cuando se inscribe en una cuenta flexible de gastos, necesita seleccionar sus opciones de cuidado de salud para el siguiente año (comenzando el 1 de enero) durante una sesión abierta de inscripción al final del año previo. En este momento, usted estipula la cantidad de dinero que quiere deducir de su sueldo cada mes (antes que se tomen los impuestos) y se le coloca en su cuenta flexible de gastos; la cual se dirige hacia el pago de sus cuentas médicas durante el año. Usted elige esta cantidad al predecir el costo de cualquier servicio médico o producto que espere acumular durante el año, incluyendo el costo de medicamentos sin prescripción, terapia, etc. Una vez más, usted no paga impuestos sobre estas deducciones, y es ahí donde llega el ahorro. Pero éste es un acuerdo que si no se usa se pierde: Si no usa todo el dinero, pierde el derecho a él, dado que no se renueva de un año a otro.

Otra ventaja de las cuentas flexibles de gastos es que puede gastar la cantidad total que invertirá durante el año (en la forma de deducciones mensuales de su sueldo) antes que en realidad lo haya invertido todo.

Puntos de Precaución

Usted necesita planear bien y permanecer organizado para beneficiarse de la cuenta flexible de gastos. Primero que todo, necesitará tener buenos registros de lo que ha gastado en cuidado de salud con el paso de los años para que pueda hacer una estimación acertada de cuánto gastará el año siguiente. Esta es la cantidad que deducirá de su sueldo; sin esperanza de verla de nuevo para otros propósitos además de su cuidado de salud. Y no puede cambiar la cantidad de su deducción mensual hasta el siguiente periodo abierto de inscripción, incluso si descubre que ha estimado la cantidad equivocada.

Además, necesita llevar la cuenta de todo lo que gasta en servicios y productos de salud y presentar todos sus recibos. Entonces, el total de estos recibos se sustraerá de su cuenta flexible de gastos y se le reembolsará. Bajo algunos tipos de cuentas flexibles de gastos, usted recibirá una tarjeta de débito para la cuenta, y de esta manera no tenga que gastar efectivo adicional, pero esto aún requiere que mantenga los registros.

Cómo Funcionan

Generalmente, las cuentas de ahorros de salud están diseñadas para personas jóvenes y saludables que quieren planear por adelantado y acumular sus ahorros con el paso de los años. Como con una cuenta flexible de ahorros, usted (o su patrón) contribuyen a su cuenta de ahorros médicos y las contribuciones son deducibles de impuestos.

Sin embargo, a diferencia de las cuentas flexibles, el dinero que no se usa sí se renueva de un año a otro, y además gana intereses. Los índices de intereses generalmente se establecen por la aseguradora que mantiene la cantidad para el patrón o individuo. Los índices son arbitrarios, pero la mayoría parece estar en el rango de lo que una persona podría obtener en un certificado de depósito de un año en el banco.

Las ganancias pueden ser para su patrón si su compañía patrocina el plan, pero estas cuentas también están disponibles de manera privada si usted es trabajador autónomo.

Sólo es apto para una cuenta de ahorros médicos si también tiene un plan de salud "deducible alto"; es decir, uno que requiera que pague una cantidad relativamente alta cada año antes de pagar la mayor parte del costo. El mínimo deducible para calificar legalmente para una cuenta de ahorros médicos es de $1,000 para una persona (aunque algunos deducibles son tan altos como de $5,000).

La razón detrás de este requerimiento es que los planes deducibles altos generalmente tienen copagos bajos para visitas al consultorio y primas (pagos) mensuales más baratas. Esto se suma a los ahorros agregados encima de lo que ahorra al invertir el dinero libre de impuestos.

Puntos de Precaución

Las cuentas de ahorros médicos le hacen ahorrar dinero, siempre y cuando permanezca bien durante mucho tiempo después de inscribirse a ellas, y asumir que gasta de manera inteligente en cualquier cuidado que necesite en ese tiempo. Con esto en mente, estas cantidades generalmente incluyen mucha información acerca de vivir una vida saludable y adquirir cuidado de forma inteligente.

Pero si algo sale mal, puede ser devastador, especialmente para alguien que tenga bajos ingresos. Una lesión o enfermedad puede no sólo cancelar la cuenta, sino también puede costar miles de dólares adicionales antes que satisfaga su "máximo de gastos varios", o lo que será responsable de pagar en general en deducibles, copagos, y otros gastos antes que su plan de seguros pague el resto.

Si utiliza algo de su dinero no usado de la cuenta de ahorros médicos para otras razones además de gastos de salud, tendrá que pagar impuestos sobre él y se le agregará una penalización. Sin embargo, después que se inscribe en Medicare, no será penalizado si lo hace, aunque aún se le cobrarán impuestos.

Finalmente, con buena planeación y un poco de suerte, una cuenta de ahorros médicos lo puede llevar hacia adelante. Pero piense en todo cuidadosamente y considere con cuidado su riesgo de enfermarse o lesionarse antes de inscribirse.