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Cuentas de Gastos de Salud: Un Complemento para el Seguro Regular de Salud

June 10, 2008 - 7:30am
 
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Cuentas de Gastos de Salud: Un Complemento para el Seguro Regular de Salud

Los consumidores y también las aseguradoras siempre están atentos de las maneras para ahorrar dinero en los planes de salud. Las Cuentas de Gastos de Salud (HSA, por sus siglas en inglés) se desarrollaron con este objetivo en mente, y ofrecen numerosas oportunidades únicas.

Dado que son relativamente nuevas en escena, todavía no se conoce su desempeño a largo plazo. Pero, para marzo del 2005, unos 2.6 millones de personas se habían inscrito en los dos tipos diferentes de HSA ofrecidos actualmente: cuentas flexibles de gastos y cuentas de ahorros médicos.

Bajo ambos tipos, usted puede ahorrar dinero para el cuidado de la salud y adquisiciones relacionadas con la salud y también se le da mucha flexibilidad en cuanto a cómo gastarlo.

Los planes individuales especifican exactamente lo que cubrirán los planes, pero generalmente, las cuentas de gastos de salud se pueden usar para pagar lo siguiente:

  • Su porción de visitas al consultorio médico (también conocidos como "copagos")
  • Su porción del costo de medicamentos bajo prescripción, o medicamentos que no son cubiertos bajo su plan de medicamentos
  • Lentes de contacto
  • Inyecciones contra la gripe
  • Auxiliares auditivos
  • Aspirina y otros medicamentos sin prescripción
  • Cuidado dental no cubierto por otra aseguradora
  • Cuidado de salud mental
  • Información médica
  • Control natal y otros servicios reproductivos
  • Acupuntura
  • Cuidado homeopático

Cuentas Flexibles de Gastos

Cómo Funcionan

Su patrón le puede ofrecer cuentas flexibles de gastos además de su plan regular de salud. También se conocen como "planes de cafetería" porque, justo como si estuviera eligiendo alimentos en la línea de cafetería, le ofrecen una variedad más grande de opciones de cobertura (mayor flexibilidad) que la mayoría de los planes de salud.

Cuando se inscribe en una cuenta flexible de gastos, necesita seleccionar sus opciones de cuidado de salud para el siguiente año (comenzando el 1 de enero) durante una sesión abierta de inscripción al final del año previo. En este momento, usted estipula la cantidad de dinero que quiere deducir de su sueldo cada mes (antes que se tomen los impuestos) y se le coloca en su cuenta flexible de gastos; la cual se dirige hacia el pago de sus cuentas médicas durante el año. Usted elige esta cantidad al predecir el costo de cualquier servicio médico o producto que espere acumular durante el año, incluyendo el costo de medicamentos sin prescripción, terapia, etc. Una vez más, usted no paga impuestos sobre estas deducciones, y es ahí donde llega el ahorro. Pero éste es un acuerdo que si no se usa se pierde: Si no usa todo el dinero, pierde el derecho a él, dado que no se renueva de un año a otro.

Otra ventaja de las cuentas flexibles de gastos es que puede gastar la cantidad total que invertirá durante el año (en la forma de deducciones mensuales de su sueldo) antes que en realidad lo haya invertido todo.

Puntos de Precaución

Usted necesita planear bien y permanecer organizado para beneficiarse de la cuenta flexible de gastos. Primero que todo, necesitará tener buenos registros de lo que ha gastado en cuidado de salud con el paso de los años para que pueda hacer una estimación acertada de cuánto gastará el año siguiente. Esta es la cantidad que deducirá de su sueldo; sin esperanza de verla de nuevo para otros propósitos además de su cuidado de salud. Y no puede cambiar la cantidad de su deducción mensual hasta el siguiente periodo abierto de inscripción, incluso si descubre que ha estimado la cantidad equivocada.

Además, necesita llevar la cuenta de todo lo que gasta en servicios y productos de salud y presentar todos sus recibos. Entonces, el total de estos recibos se sustraerá de su cuenta flexible de gastos y se le reembolsará. Bajo algunos tipos de cuentas flexibles de gastos, usted recibirá una tarjeta de débito para la cuenta, y de esta manera no tenga que gastar efectivo adicional, pero esto aún requiere que mantenga los registros.

Cuentas de Ahorros Médicos

Cómo Funcionan

Generalmente, las cuentas de ahorros de salud están diseñadas para personas jóvenes y saludables que quieren planear por adelantado y acumular sus ahorros con el paso de los años. Como con una cuenta flexible de ahorros, usted (o su patrón) contribuyen a su cuenta de ahorros médicos y las contribuciones son deducibles de impuestos.

Sin embargo, a diferencia de las cuentas flexibles, el dinero que no se usa se renueva de un año a otro, y además gana intereses. Los índices de intereses generalmente se establecen por la aseguradora que mantiene la cantidad para el patrón o individuo. Los índices son arbitrarios, pero la mayoría parece estar en el rango de lo que una persona podría obtener en un certificado de depósito de un año en el banco.

Las ganancias pueden ser para su patrón si su compañía patrocina el plan, pero estas cuentas también están disponibles de manera privada si usted es trabajador autónomo.

Sólo es apto para una cuenta de ahorros médicos si también tiene un plan de salud "deducible alto"; es decir, uno que requiera que pague una cantidad relativamente alta cada año antes de pagar la mayor parte del costo. El mínimo deducible para calificar legalmente para una cuenta de ahorros médicos es de $1,000 para una persona (aunque algunos deducibles son tan altos como de $5,000).

La razón detrás de este requerimiento es que los planes deducibles altos generalmente tienen copagos bajos para visitas al consultorio y primas (pagos) mensuales más baratas. Esto se suma a los ahorros agregados encima de lo que ahorra al invertir el dinero libre de impuestos.

Puntos de Precaución

Las cuentas de ahorros médicos le hacen ahorrar dinero, siempre y cuando permanezca bien durante mucho tiempo después de inscribirse a ellas, y asumir que gasta de manera inteligente en cualquier cuidado que necesite en ese tiempo. Con esto en mente, estas cantidades generalmente incluyen mucha información acerca de vivir una vida saludable y adquirir cuidado de forma inteligente.

Pero si algo sale mal, puede ser devastador, especialmente para alguien que tenga bajos ingresos. Una lesión o enfermedad puede no sólo cancelar la cuenta, sino también puede costar miles de dólares adicionales antes que satisfaga su "máximo de gastos varios", o lo que será responsable de pagar en general en deducibles, copagos, y otros gastos antes que su plan de seguros pague el resto.

Si utiliza algo de su dinero no usado de la cuenta de ahorros médicos para otras razones además de gastos de salud, tendrá que pagar impuestos sobre él y se le agregará una penalización. Sin embargo, después que se inscribe en Medicare, no será penalizado si lo hace, aunque aún se le cobrarán impuestos.

Finalmente, con buena planeación y un poco de suerte, una cuenta de ahorros médicos lo puede llevar hacia adelante. Pero piense en todo cuidadosamente y considere con cuidado su riesgo de enfermarse o lesionarse antes de inscribirse.

Fuentes Adicionales:

Life Events Impact Health Benefit Needs
US Department of Labor
http://www.dol.gov/ebsa/newsroom/fshealthcy.html

Health Savings Accounts
United States Department of the Treasury
http://www.treasury.gov/offices/public-affairs/hsa/

Referencias:

Health spending accounts. Bureau of Labor Statistics, US Department of Labor website. Disponible en: http://www.bls.gov/opub/cwc/cm20031022ar01p1.htm#appendix .

HAS frequently asked questions. United States Department of the Treasury website. Disponible en:
http://www.treas.gov/offices/public-affairs/hsa/faq_contributing.shtml#hsa3 .

HSAs: top ten questions (Updated July 2005). US Office of Personnel Management website. Disponible en: https://www.fsafeds.com/fsafeds/faq.asp#tt2.

Robinson JC. Health savings accounts--The ownership society in healthcare. N Engl J Med . 2005 Sept 22. Disponible en: http://content.nejm.org/cgi/content/full/353/12/1199?query=TOC.

Savage T. Health savings accounts great plan for health care. Chicago Sun-Times . Enero 22, 2004. Disponible en: http://www.suntimes.com/output/savage/cst-fin-terry223.html.



Último revisado Junio 2006 por Richard Glickman-Simon, MD

Se provee esta información como complemento a la atención proporcionada por su medico. Dicha información no tiene el propósito o la presunción de substituir el consejo medico profesional. Procure siempre el consejo de su medico o de otro profesional de la salud competente antes de iniciar cualquier tratamiento nuevo o para aclarar cualquier duda que usted pueda tener con relación a un problema de salud.

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